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Briser mon hypothèque… ou pas?

Publié par

Annie Larivière

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QUESTION HYPOTHÉCAIRE

Avec la baisse des taux d’intérêt, c’est le moment pour se poser la question : est-ce le bon moment pour briser mon hypothèque ? De combien sera la pénalité? Serais-je gagnant? 

Dans tous les cas, la réponse n’est jamais simple. Elle nécessite toujours un peu de réflexion… et quelques calculs. Cet article vous aidera à effectuer une première analyse de votre situation afin de déterminer si vous devez aller plus loin en contactant un courtier hypothécaire ou votre institution bancaire. 

Briser son hypotèque

Scénarios potentiels pour briser une hypothèque

Taux d’intérêt plus bas

Imaginons que vous avez contracté une hypothèque il y a cinq ans à un taux d’intérêt de 4,5 %. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont tombés à 2,5 %. Est-ce que vous décidez de briser votre hypothèque actuelle et de refinancer avec ce nouveau taux… ou pas?

Situation actuelle -          Hypothèque actuelle : 300 000 $ -          Taux d'intérêt : 4,5 % -          Paiement mensuel : 1 667 $ Nouvelle hypothèque -          Hypothèque refinancée : 300 000 $ -          Nouveau taux d'intérêt : 2,5 % -          Nouveau paiement mensuel : 1 335 $ Économies réalisées -          Différence mensuelle : 1 667 $ - 1 335 $ = 332 $ -          Économies annuelles : 332 $ x 12 = 3 984 $ -          Économies sur cinq ans : 3 984 $ x 5 = 19 920 $

En brisant votre hypothèque pour profiter du nouveau taux, vous réalisez des économies substantielles de presque 20 000 $ sur cinq ans, simplement en réduisant votre taux d’intérêt. Cela montre comment un refinancement judicieux peut transformer vos finances à long terme.

Rénovations majeures

Supposons que vous souhaitez entreprendre des rénovations importantes, telles que la rénovation de votre cuisine et de vos salles de bains, pour un coût total de 50 000 $. Votre maison actuelle est évaluée à 400 000 $ et vous avez une hypothèque de 250 000 $ avec un taux d’intérêt de 3,5 %.

Situation actuelle -          Évaluation de la propriété : 400 000 $ -          Hypothèque actuelle : 250 000 $ -          Équité de la maison : 400 000 $ - 250 000 $ = 150 000 $ Pour financer les rénovations, vous décidez de briser votre hypothèque actuelle et de refinancer pour libérer des fonds supplémentaires. Nouvelle hypothèque -          Nouvelle hypothèque : 300 000 $ (250 000 $ restant + 50 000 $ pour rénovations) -          Nouveau taux d'intérêt : 3,0 % (taux actuel du marché) -          Paiement mensuel (30 ans) : environ 1 265 $ Résultats des rénovations -          Coût des rénovations : 50 000 $ -          Nouvelle valeur de la propriété après rénovations : 450 000 $ Évaluation des avantages -          Équité de la maison après refinancement et rénovations : 450 000 $ - 300 000 $ = 150 000 $

En refinançant votre hypothèque pour inclure le coût des rénovations, vous pouvez transformer votre maison et potentiellement augmenter sa valeur de manière significative. De plus, avec le nouveau taux d’intérêt plus bas, vous pouvez également réduire vos paiements mensuels, ce qui vous permet d’optimiser votre financement tout en améliorant votre propriété.

Consolidation de dettes

Supposons que vous avez accumulé des dettes de cartes de crédit et de prêts personnels totalisant 40 000 $ avec un taux d’intérêt moyen de 18 %. Vous avez également une hypothèque de 200 000 $ sur votre maison, avec un taux d’intérêt de 3,5 %.

Situation actuelle -          Dettes de cartes de crédit et prêts personnels : 40 000 $ à 18 % d'intérêt -          Paiement mensuel pour les dettes : environ 720 $ -          Hypothèque actuelle : 200 000 $ à 3,5 % d'intérêt -          Paiement hypothécaire mensuel : environ 898 $ Pour simplifier vos finances et réduire vos paiements mensuels, vous décidez de briser votre hypothèque actuelle et de refinancer avec une nouvelle hypothèque qui inclut la consolidation de vos dettes. Nouvelle hypothèque -          Nouvelle hypothèque : 240 000 $ (200 000 $ restant + 40 000 $ pour consolidation de dettes) -          Nouveau taux d'intérêt : 3,0 % (taux actuel du marché) -          Nouveau paiement hypothécaire mensuel (30 ans) : environ 1 012 $ Économies réalisées -          Ancien paiement mensuel total : 898 $ + 720 $ = 1 618 $ -          Nouveau paiement mensuel total : 1 012 $ -          Économies mensuelles : 1 618 $ - 1 012 $ = 606 $ -          Économies annuelles : 606 $ x 12 = 7 272 $

En consolidant vos dettes à taux d’intérêt élevé dans votre nouvelle hypothèque à un taux plus bas, vous simplifiez vos finances et réduisez vos paiements mensuels de 606 $, soit une économie annuelle de plus de 7 000 $. Cela démontre comment la consolidation de dettes par le refinancement hypothécaire peut améliorer votre situation financière à long terme.

Amélioration de votre situation financière

Imaginons que votre situation financière s’est récemment améliorée. Par exemple, grâce à une augmentation de salaire et à un héritage de 50 000 $. Vous avez actuellement une hypothèque de 250 000 $ avec un taux d’intérêt de 4 %.

Situation Actuelle -          Hypothèque actuelle : 250 000 $ -          Taux d'intérêt : 4 % -          Paiement mensuel : environ 1 193 $ Vous décidez de briser votre hypothèque actuelle pour refinancer à un taux plus avantageux et ajuster les conditions de votre prêt en fonction de votre nouvelle situation financière. Nouvelle Hypothèque -          Nouvelle hypothèque : 200 000 $ (après avoir utilisé 50 000 $ de l'héritage pour réduire le montant) -          Nouveau taux d'intérêt : 3 % (taux actuel du marché) -          Nouveau paiement mensuel (30 ans) : environ 843 $ Résultats et Avantages : -          Réduction du montant de l'hypothèque : 250 000 $ - 50 000 $ = 200 000 $ -          Réduction des paiements mensuels : 1 193 $ - 843 $ = 350 $ -          Économies mensuelles : 350 $ -          Économies annuelles : 350 $ x 12 = 4 200 $

En utilisant l’amélioration de votre situation financière pour réduire le montant de votre hypothèque et obtenir un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez économiser 350 $ par mois, soit 4 200 $ par an. De plus, vous bénéficiez de conditions hypothécaires plus favorables, ce qui vous offre plus de flexibilité et de sécurité financière à long terme.

Alternatives possibles

  • Renouvellement anticipé. Si votre terme est presque terminé, envisagez de renouveler votre hypothèque plus tôt. Ainsi, vous pourrez profiter des taux actuels sans payer de pénalités. Cela permet d’éviter les frais de rupture.
  • Transfert d’hypothèque. Si vous vendez votre maison et en achetez une nouvelle, vous pouvez transférer votre hypothèque actuelle sur la nouvelle propriété. Cela permet de conserver votre taux actuel et d’éviter les pénalités de rupture.
  • Combinaison d’hypothèques. Combinez votre hypothèque actuelle avec une nouvelle à un taux plus bas, tout en prolongeant la durée du terme. Cela peut réduire vos paiements mensuels sans frais de rupture
  • Paiements forfaitaires. Certains prêteurs permettent des paiements forfaitaires sans pénalité. Ces paiements peuvent réduire le montant de votre hypothèque et potentiellement diminuer les pénalités si vous décidez de briser votre hypothèque plus tard.

Coûts associés au bris d’une hypothèque

Briser une hypothèque avant la fin de son terme peut entraîner plusieurs coûts, qu’il est essentiel de considérer avant de prendre une décision. Voici les principaux :

  • Pénalités Financières. Lorsque vous décidez de rembourser votre hypothèque par anticipation, la plupart des prêteurs imposent des pénalités financières pour compenser les pertes potentielles. Ces pénalités peuvent être calculées en fonction du type de prêt hypothécaire (à taux fixe ou variable) et du temps restant sur le terme. Par exemple, pour un prêt à taux fixe, la pénalité peut être basée sur le plus élevé des deux montants : trois mois d’intérêts ou l’indemnité différentielle des intérêts (IDI).
  • Frais administratifs. En plus des pénalités, des frais administratifs peuvent s’appliquer pour couvrir les coûts liés à la fermeture anticipée de votre hypothèque. Ces frais peuvent inclure :
    • Frais juridiques : Coûts pour la préparation des documents juridiques nécessaires à la clôture de l’hypothèque.
    • Frais d’évaluation : Frais pour l’évaluation de la valeur actuelle de la propriété.
    • Frais d’enregistrement : Coûts pour l’enregistrement des nouveaux documents hypothécaires.
  • Frais de refinancement. Si vous refinancer votre hypothèque, d’autres frais peuvent s’ajouter, tels que :
    • Frais de dossier : Coûts administratifs pour la gestion du nouveau prêt.
    • Frais de courtage : Si vous utilisez un courtier hypothécaire, des frais peuvent s’appliquer pour ses services.
    • Frais d’assurance : Coûts pour ajuster votre assurance hypothécaire en fonction du nouveau prêt.
  • Frais de transfert d’hypothèque. Si vous transférez votre hypothèque existante vers une nouvelle propriété, vous pourriez également être confronté à des frais de transfert, qui peuvent inclure des coûts administratifs et des frais d’enregistrement supplémentaires. Il est important de bien comprendre tous ces coûts avant de décider de briser votre hypothèque. En évaluant soigneusement les pénalités et les frais associés, vous pourrez déterminer si le refinancement ou la rupture de votre hypothèque est une décision financièrement avantageuse.

Et les calculs?

Vous vous demandez si briser votre hypothèque pourrait être une bonne idée? Voici comment faire le calcul pour savoir si c’est avantageux pour vous!

  • Étape 1 : Calculez les intérêts avec votre taux et votre prêt hypothécaire actuel.
  • Étape 2 : Calculez les pénalités de remboursement anticipé. Contactez votre prêteur pour connaître les pénalités exactes que vous devrez payer si vous brisez votre hypothèque avant la fin de son terme.
  • Étape 3 : Estimez les frais supplémentaires. Prenez en compte les frais administratifs, juridiques et d’évaluation qui pourraient s’appliquer.
  • Étape 4 : Comparez les taux d’intérêt. Recherchez les taux d’intérêt actuels pour une nouvelle hypothèque et comparez-les à votre taux actuel.
  • Étape 5 : Calculez les économies potentielles. Estimez combien vous pourriez économiser chaque mois avec le nouveau taux d’intérêt et comparez cela aux coûts de briser votre hypothèque.
  • Étape 6 : Prenez une décision éclairée. En fonction des économies potentielles et des coûts associés, déterminez si briser votre hypothèque est la meilleure option pour vous.
  • CONSEIL : Consultez un Spécialiste Bien que cet article offre une idée de votre situation, rien ne vaut l’avis d’un spécialiste comme votre courtier hypothécaire. Un expert pourra vous fournir des conseils personnalisés et vous aider à prendre la meilleure décision pour votre avenir financier.

Comment puis-je évaluer ma situation ?

Vous pouvez utiliser l’outil en ligne suivant, avec quelques manipulations vous y arrivez:

En résumé

Comme mentionné précédemment, il est vraiment conseillé de discuter un courtier hypothécaire ! Il prendra le temps d’examiner votre situation et vous recevrez des conseils personnalisés et une analyse détaillée de vos options, ce qui vous aidera à prendre une décision éclairée. Si briser votre hypothèque est plus avantageux, votre courtier pourra vous guider vers un changement de banque pour obtenir un meilleur taux. 🏡

Pour vous faire une idée votre situation et déterminer si vous devez franchir l’étape suivante, vous pouvez utiliser l’outil Excel suivant :

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Sources d’information

Annie Larivière, Courtier hypothécaire

À propos de l’auteur

Je m’appelle Annie Larivière, courtière hypothécaire, et je suis ici pour vous aider à concrétiser vos rêves immobiliers. Ma mission est de vous offrir des solutions personnalisées qui répondent à vos besoins financiers, en m’appuyant sur une approche analytique issue de ma formation en ingénierie.

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