GUIDE DE FINANCEMENT
Le refinancement hypothécaire, est-il la solution pour consolider mes dettes?
- Vous avez des dettes à un taux d’intérêt élevé ?
- Vous payez des sommes astronomiques d’intérêt ?
- Vous avez de l’équité sur votre maison ?
Ne cherchez pas plus loin !
Refinancer votre prêt hypothécaire pourrait être un moyen de réduire vos dettes tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt plus bas, mais… est-ce une bonne idée ou une fausse bonne idée ?
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes existantes en une seule. Cette nouvelle dette, qui englobe l’ensemble des montants dus, permet de faciliter le remboursement. Le débiteur se retrouve avec un seul créancier et un seul paiement au lieu de plusieurs. Voici quelques exemples de dettes que vous pouvez consolider :
- Cartes de crédit
- Marges de crédit personnelles
- Prêt automobile
- Prêt étudiant
En cas d’endettement, la consolidation de dettes peut donc s’avérer une bonne solution pour vous aider à mieux gérer vos finances.
C’est quoi, un prêt hypothécaire pour consolidation ?
Un prêt hypothécaire pour consolidation de dettes consiste à utiliser la valeur de votre maison pour rembourser vos dettes à intérêts élevés. Il s’agit en fait d’un refinancement hypothécaire. Vous pouvez obtenir un prêt de consolidation auprès de votre institution financière actuelle ou d’un nouveau prêteur. Le financement demandé, d’un montant équivalent ou supérieur à celui des dettes que vous devez rembourser, augmentera le montant de votre hypothèque.
Le nouveau prêt hypothécaire comportera un montant en capital, c’est-à-dire le montant que vous devez, assorti de modalités de remboursement. Ces critères peuvent être différents de votre hypothèque d’origine. Vous pourriez par exemple avoir un taux d’intérêt plus élevé, différents privilèges de remboursement anticipé, etc.
Comment consolider mes dettes sur mon financement hypothécaire ?
Imaginons que vous avez accumulé plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, notamment des cartes de crédit et des prêts personnels totalisant 50 000 $ avec un taux d’intérêt moyen de 18 %. Vous avez également une hypothèque de 200 000 $ sur votre maison, avec un taux d’intérêt de 3,5 %. Votre maison est actuellement évaluée à 350 000 $.
Quel serait les gains mais aussi les avantages?
- Économies mensuelles
- Ancien paiement mensuel total pour les dettes : 900 $ (intérêts élevés) + 898 $ (hypothèque) = 1 798 $
- Nouveau paiement mensuel total : 1 054 $
- Économies mensuelles : 1 798 $ – 1 054 $ = 744 $
- Simplification des finances
- Réduction du nombre de paiements à gérer chaque mois.
- Consolidation de toutes les dettes à un taux d’intérêt plus bas, ce qui simplifie votre gestion financière.
En consolidant vos dettes à taux élevé dans votre hypothèque à un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez économiser 744 $ par mois, soit 8 928 $ par an. Ce cas concret illustre comment le refinancement hypothécaire peut transformer votre situation financière:
- En réduisant vos paiements mensuels
- En simplifiant vos finances.
Cette calculatrice vous permettra d’estimer combien vous pourriez économiser, basé sur les données entrées.
Est-ce une bonne idée… ou une fausse bonne idée ?
Toutefois, rien n’est magique !
Refinancer sa propriété ou prendre une marge de crédit hypothécaire liée à l’hypothèque afin de consolider ses dettes peut sembler à première vue une bonne solution pour régler des problèmes d’endettement. L’objectif : faire de plus petits paiements mensuels et payer moins d’intérêts. Pour cela, une fois votre demande acceptée, la banque remboursera toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé (prêt personnel, cartes de crédit, prêt auto, etc.) ainsi que le solde de l’hypothèque pour transférer le tout sur une nouvelle hypothèque ou sur une marge hypothécaire à taux beaucoup plus avantageux.
Quelques points de vigilance à garder en tête!
- Les intérêts restent élevés. Même si la consolidation hypothécaire permet de réduire les intérêts payés, ceux-ci restent tout de même élevés puisque vous rembourserez votre dette à un plus petit taux, mais sur une période beaucoup plus longue. De plus, comme on s’attend à ce que les taux augmentent les mois prochains, vos mensualités seront plus importantes. Aurez-vous le budget nécessaire pour continuer de les payer ? Si ce n’est pas le cas, vous risquez de retomber dans le cycle de l’endettement.
- Le risque de récidive. Si vous n’avez pas changé vos habitudes et que vous avez tendance à dépenser sans compter, la consolidation de dettes pourrait vous donner un faux sentiment de sécurité et vous encourager à reprendre vos habitudes de consommation. En manque de liquidités, si vous vous rabattez sur vos cartes de crédit à haut taux d’intérêt, l’endettement vous guettera à nouveau et, au lieu de vous aider, la consolidation de dettes n’aura fait qu’aggraver votre cas. En général, lorsqu’on opte pour une consolidation de dettes, la première chose à faire est d’éliminer ses cartes de crédit ou de demander que la limite soit réduite au strict minimum.
- Une solution de dernier recours. À moins de pouvoir réduire le plus possible vos dépenses superflues et d’augmenter au maximum vos mensualités pour réduire vos intérêts, la consolidation hypothécaire comporte plus de dangers que d’avantages. Ainsi, pour bien des experts, c’est une solution de dernier recours. Sans compter que, en cas de défaut de paiement, vous pouvez perdre votre maison.
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Régler le problème à la source . Si vous voulez régler vos dettes pour de bon, la vraie solution est de comprendre les raisons qui vous ont conduit à être endetté pour que la situation ne se reproduise pas. Vous devez commencer par changer vos habitudes financières, notamment :
- En établissant un budget pour contrôler vos revenus et vos dépenses.
- En n’utilisant les cartes de crédit que lorsque c’est obligatoire et en remboursant le solde complet chaque mois.
- En évitant les achats impulsifs.
En résumé
La consolidation des dettes à l’aide d’un prêt hypothécaire peut donc réellement représenter un outil financier intéressant pour faciliter la gestion de vos dettes. Toutefois, il faut aussi modifier ses habitudes financières pour vivre en accord avec ses moyens. C’est la seule façon pérenne de vous libérer progressivement de votre fardeau financier.
