GUIDE DE FINANCEMENT
En période de difficultés financières imprévues qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, d’une maladie, ou simplement d’une forte augmentation des coûts de la vie et des taux d’intérêt – de nombreux propriétaires peuvent craindre de ne pas pouvoir respecter leurs obligations hypothécaires.
La bonne nouvelle est que les institutions financières canadiennes offrent plusieurs mesures d’allégement hypothécaire visant à soutenir les emprunteurs. Cependant, il est essentiel de comprendre que ces options offrent un répit immédiat, mais peuvent entraîner un coût plus élevé à long terme.
Le premier réflexe : Communiquer
Avant tout manquement de paiement, il est crucial de contacter votre prêteur hypothécaire. En agissant rapidement, vous évitez les frais de retard et un impact négatif sur votre cote de crédit.
Le report de paiements
- Impact à court terme : Libère des liquidités immédiates pour couvrir d’autres dépenses essentielles.
- Impact à long terme : Les paiements manqués sont capitalisés, c’est-à-dire ajoutés au solde impayé de votre hypothèque. Votre solde total augmente, ce qui signifie que vous paierez plus d’intérêts sur la durée restante. Votre période d’amortissement ou le montant de vos futurs versements pourrait être ajusté pour récupérer ce montant.
Ensuite, il est essentiel d’explorer différentes solutions avec votre courtier hypothécaire afin de réduire votre fardeau financier en fonction de votre situation. Les options suivantes peuvent permettre un allégement financier en utilisant votre hypothèque.
La prolongation de la période d’amortissement
- Impact à court terme : Réduction immédiate et significative du montant de vos versements réguliers.
- Impact à long terme : Le paiement du capital étant étalé sur une plus longue période, l’impact sur les intérêts est substantiel. Vous paierez beaucoup plus d’intérêts au total sur la durée de vie du prêt. Il est essentiel d’utiliser une calculatrice hypothécaire pour mesurer cet impact.
La capitalisation du solde
- Impact : Aide à régulariser un compte en difficulté, mais tout comme le report, cette opération augmente le solde de votre prêt et, par conséquent, le coût total des intérêts.
Le refinancement et la consolisation de dette
- Avantages : Les dettes à taux élevés sont remplacées par un prêt à taux hypothécaire, beaucoup plus faible. Cela réduit considérablement le paiement mensuel total de l’emprunteur.
Le conseil essentiel
Avant d’accepter toute mesure d’allégement financière, demandez toujours à votre prêteur des projections claires sur :
- Le nouveau solde de votre hypothèque.
- Le montant des nouveaux paiements réguliers.
- Le coût total des intérêts supplémentaires encourus sur la durée restante.
Le but de l’allégement hypothécaire est de vous aider à rester propriétaire donc assurez-vous de choisir l’option qui minimise le fardeau financier futur tout en offrant le répit dont vous avez besoin aujourd’hui.
Sources d’information
- Article sur le site Multi-Prêts Hypothèque « Payer moins d’intérêts grâce à sa maison »
- Article sur le site du Gouvernement du Canada « Options d’allègement hypothécaire »
- Article sur le site Multi-Prêts Hypothèque « Faire face au choc hypothécaire : options, amortissement prolongé et conseils pratiques »
